Financiación placas solares: instala sin desembolso inicial
Instalar un sistema fotovoltaico no requiere adelantar el coste de la instalación. La financiación de placas solares ofrece varias vías para distribuir el pago en mensualidades, con 0 € de inversión inicial. La primera cuota llega entre 1 y 2 meses después de confirmar el proyecto, cuando el sistema ya está funcionando en tu tejado. Y, en una instalación bien dimensionada, el propio ahorro en tu factura de luz cubre buena parte (o la totalidad) de esa mensualidad. Te explicamos cómo funciona la financiación, qué opciones existen y qué condiciones ofrece cada una.
Quédate con estas ideas:
La financiación permite arrancar con 0 € de inversión inicial: empiezas a pagar cuando las placas ya están instaladas y funcionando.
La mensualidad cubre el ahorro en tu factura de luz, que con autoconsumo se acerca a 0 €.
Existen 5 vías de financiación: con la empresa instaladora, préstamo verde con el banco, ampliación de hipoteca, renting y crowdfunding solar (micromecenazgo).
Los incentivos fiscales (deducción del IRPF hasta el 60 % y bonificación del IBI) reducen el coste de la inversión, independientemente de cómo decidas pagarla.
Cómo se financia una instalación de placas solares
Existen 5 vías para financiar placas solares en una vivienda residencial. Todas comparten el mismo objetivo: que no tengas que adelantar la inversión total de tus ahorros. Lo que cambia es quién gestiona el préstamo, qué requisitos pide y qué condiciones aplica. Esa diferencia es la que marca cuál encaja mejor con cada situación.
A continuación, las comparamos en una tabla. Después, repasamos cada una en detalle para que tengas toda la información antes de decidir.
Por "trámite ágil" entendemos firma única y plazo corto hasta tener la financiación aprobada.
1. Financiación con la empresa instaladora
Es el modelo más extendido en autoconsumo residencial. La empresa instaladora colabora con financieras y gestiona la financiación contigo dentro del mismo proceso de contratación. El dinero lo aporta la financiera, que es quien aprueba el préstamo y fija las condiciones; la instaladora hace de puente para que tú no tengas que mover papeles de un lado a otro.
¿Cómo funciona? Todo el proceso (presupuesto, instalación y financiación) se gestiona con un único interlocutor. No adelantas dinero de tu bolsillo: empiezas a pagar hasta 2 meses después de confirmar el proyecto, cuando las placas ya están en tu tejado generando energía.
En la práctica, si el ayuntamiento concede el permiso sin retrasos, la instalación se realiza aproximadamente 1 mes después de la confirmación. Y la primera cuota llega cuando ya estás ahorrando en tu factura. Ese ahorro cubre parte del pago desde el primer mes.
A favor:
0 € de inversión inicial: financia hasta el 100 % del coste.
Plazos amplios: desde 3 hasta 144 meses.
Un único interlocutor: gestiona presupuesto y financiación.
Recibes una simulación detallada antes de firmar.
A tener en cuenta:
Las condiciones del préstamo las fija la financiera, no la empresa instaladora de placas solares.
Tu sistema solar, pagado con el ahorro de tu factura de luz
En 1KOMMA5° trabajamos con financieras de referencia. Esto permite:
Financiar hasta el 100 % de tu instalación, sin desembolso inicial.
Plazos de 3 a 144 meses (12 años).
Empezar a pagar hasta 3 meses después de confirmar el proyecto.
Las cuotas las cubre tu ahorro en la factura de luz.
(La financiación está sujeta a la aprobación del banco.)
2. Préstamo verde con el banco
Es un préstamo personal específico para mejoras de eficiencia energética en el hogar. La mayoría de bancos en España ofrecen una línea propia para este tipo de inversiones, con condiciones distintas a las de un préstamo al consumo estándar.
¿Cómo funciona? El proceso lo gestionas tú directamente con tu banco. La entidad estudia tu solicitud, aprueba el préstamo y te ingresa el importe en cuenta. Con ese dinero, pagas la instalación a la empresa que vaya a realizarla.
A favor:
Producto regulado y conocido, similar a otros préstamos personales.
Condiciones específicas para eficiencia energética.
Plazos habituales de 2 a 15 años.
A tener en cuenta:
Toda la gestión corre de tu cuenta: pedir el préstamo, esperar la aprobación y, una vez tengas el dinero, contratar la instalación.
Las condiciones varían mucho entre bancos. Conviene comparar.
Las vinculaciones (cuenta nómina, seguro, tarjeta) pueden tener un coste anual que no figura como interés.
Prevé algunas semanas hasta tener el dinero en cuenta.
3. Ampliación de hipoteca
Si ya tienes hipoteca sobre tu vivienda y el banco te permite ampliarla, puedes incluir el coste de la instalación dentro de esa ampliación. En la práctica, sumas la inversión en placas solares a tu deuda hipotecaria existente. Esta opción se conoce como "ampliación de hipoteca" o "novación".
¿Cómo funciona? El banco realiza una tasación nueva de tu vivienda, que refleja su valor actual de mercado, habitualmente superior al de cuando compraste si han pasado varios años. Si todo está en orden, se firma la ampliación ante notario y el nuevo importe se diluye en el plazo restante del préstamo.
A favor:
Cuota mensual reducida, porque el coste se reparte a lo largo del plazo restante de tu hipoteca.
Tipos de interés habitualmente más bajos que en un préstamo personal, al estar respaldados por tu vivienda.
A tener en cuenta:
El coste total puede ser mayor a largo plazo: la cuota es baja porque se reparte en varios años, pero esas anualidades extra son más tiempo pagando intereses. Sumando notaría, tasación y registro, el coste final puede superar al de otras vías.
No todos los bancos aceptan ampliar hipotecas existentes.
Las entidades aplican límites de edad al final del préstamo (habitualmente entre 75 y 80 años), lo que puede acortar el plazo máximo de la ampliación.
La inversión queda integrada en tu deuda hipotecaria a largo plazo y respaldada por tu vivienda como garantía.
4. Renting de placas solares
Es un modelo en el que tú no compras la instalación, sino que la usas a cambio de una cuota mensual. Los paneles pertenecen a la compañía que la ofrece (habitualmente una comercializadora eléctrica o una empresa especializada en renting energético).
¿Cómo funciona? Firmas un contrato de larga duración (en muchos casos, más de 20 años) y pagas una cuota mensual fija durante todo ese tiempo. Cuando termina, hay 3 escenarios posibles: opción de compra (te quedas la instalación pagando un valor residual), renovación (sigues pagando otro periodo) o retirada (la empresa desmonta el sistema solar).
A favor:
El mantenimiento suele estar incluido en la cuota.
A tener en cuenta:
Quedas vinculado a la empresa de renting durante todo el contrato, y en muchos casos también a su comercializadora eléctrica.
Hay permanencias y penalizaciones si decides cancelar antes de plazo.
La instalación no es tuya durante el contrato. Y al terminar, dependiendo del modelo, puede que tampoco pase a serlo.
El coste total suele ser superior al de comprar con financiación: una cuota baja durante 20 años acaba sumando más que las cuotas de una financiación a 8-10 años.
Preferimos que tu instalación sea tuya desde el primer día
En el renting, los paneles solares pertenecen a la empresa durante todo el contrato. Eso significa que tu vivienda no incorpora esa inversión a su valor, que la libertad de elegir comercializadora eléctrica queda limitada, y que cualquier movimiento (vender la casa o hacer reformas) está condicionado durante 20 años o más.
Con otras opciones, las placas son tuyas desde la firma: forman parte de tu patrimonio y te dejan plena libertad de decisión sobre tu casa y tu factura de luz.
5. Crowdfunding solar
Es un sistema de financiación colectivo. En lugar de pedir el dinero a un banco, un grupo de particulares aporta entre todos el importe necesario para tu instalación, a través de una plataforma digital especializada.
¿Cómo funciona? Publicas tu proyecto en un portal autorizado y los inversores deciden si lo financian. Si se cubre el importe solicitado, recibes el dinero y empiezas a devolverlo en cuotas según las condiciones pactadas.
A favor:
Alternativa a la banca tradicional, con condiciones que pueden ser competitivas en algunos casos.
Cada inversor decide libremente si participa, lo que aporta transparencia.
A tener en cuenta:
El proyecto debe captar suficientes inversores. El plazo hasta tener el dinero es variable.
Verifica siempre que la plataforma esté registrada en la Comisión Nacional del Mercado de Valores (CNMV) o supervisada por el Banco de España.
Trabajamos con vías que te permitan empezar cuanto antes
El crowdfunding solar depende de procesos colectivos: la decisión de la asamblea, la captación de inversores en la plataforma, etc. Cuando intervienen muchas personas, los plazos se alargan. Y cada mes de retraso es un mes que sigues pagando una factura de luz que podrías estar ahorrando con tus placas instaladas. Con otras vías de financiación, los plazos están definidos desde el inicio. Estudio, aprobación e instalación se resuelven en semanas, no en meses.
¿La financiación de placas solares tiene intereses?
Depende del tipo que elijas. Existen modalidades a 0 % de interés, habitualmente en plazos cortos, en las que pagas exactamente el precio de tu instalación sin coste financiero añadido. Y existen modalidades con interés, habitualmente en plazos más largos, que se calculan como un porcentaje sobre el importe prestado durante el tiempo de devolución. Este es el formato más cercano a la financiación de placas solares sin intereses que existe en el mercado.
El coste exacto depende de 3 variables: el importe financiado, el plazo elegido y las condiciones que aplique la entidad.
A plazos más largos, la cuota mensual es menor pero el coste total aumenta. A plazos más cortos, la cuota es mayor pero pagas menos intereses (o ninguno, en las modalidades a 0 %).
En la práctica, hay un detalle que cambia la forma de mirar la cuota. Como tu instalación empieza a generar ahorro en la factura desde el primer mes, la cuota se va cubriendo con ese ahorro. Lo que antes pagabas a tu comercializadora eléctrica, ahora paga la cuota de tu propia instalación. Al terminar el plazo, la cuota desaparece y las placas siguen produciendo energía otros 20 años más.
Conceptos que conviene conocer antes de financiar tus placas solares
Cuando recibas el presupuesto, la financiación vendrá desglosada con varios términos técnicos. Conocerlos te ayuda a leer la oferta con criterio.
¿Qué es el TIN?
El Tipo de Interés Nominal. Indica el interés que te aplica la entidad sobre el dinero prestado, pero no refleja por sí solo el coste total.
¿Qué es el TAE?
La Tasa Anual Equivalente. Es el dato más útil para comparar ofertas, porque incluye el interés y otros costes asociados al préstamo.
¿Qué es el plazo de financiación?
Es el tiempo que tardas en devolver el préstamo. Cuanto más largo sea, más baja suele ser la cuota, pero normalmente también aumenta el coste total.
¿Qué es la amortización?
Se refiere tanto a la devolución del préstamo como al tiempo que tardas en recuperar la inversión gracias al ahorro energético.
¿Qué es la cancelación anticipada?
Es la posibilidad de devolver parte o todo el préstamo antes del plazo. Conviene revisar si tiene comisión.
¿Qué es la comisión de apertura?
Es un cargo único que algunas entidades cobran al formalizar el préstamo. Suele expresarse como porcentaje sobre el importe financiado.
Financia tu instalación solar sin intereses o con cuotas a tu medida
En 1KOMMA5° contamos con condiciones especiales acordadas con financieras de referencia. Por ejemplo:
Plazo a 12 meses al 0 % de interés. Pagas exactamente el precio de tu instalación, ni 1 € más.
Plazo hasta 144 meses (12 años) con tipos de interés competitivos y cuotas que se cubren con tu propio ahorro en la factura.
¿Cuál es tu mejor opción? Te entregamos una simulación detallada con la cuota, el plazo, los intereses y el coste total.
¿Es mejor financiar las placas solares o pagarlas al contado?
Una vez conocidas todas las opciones, aparece otra duda razonable: si puedes asumir el coste con tus ahorros, ¿te compensa financiar? La respuesta honesta es que no hay una opción correcta para todos. Financiar y pagar al contado son dos decisiones igualmente sensatas. La diferencia la marca tu situación.
La financiación no es solo una vía para quien no dispone de los ahorros. La eligen también personas con fondos disponibles que prefieren no descapitalizarse y dejar que la propia instalación se pague mes a mes con el ahorro que generan en la factura.
Esta tabla es una visión general para orientarte. La decisión final dependerá de tu situación personal: tus ahorros, tu liquidez y tus prioridades.
Llegados a este punto, ya tienes claro que poner placas solares no requiere adelantar dinero. Pero todavía hay una buena noticia más: en España existen deducciones fiscales y ayudas públicas que reducen el coste de tu instalación, independientemente de cómo decidas pagarla.
Ayudas y deducciones fiscales que reducen el coste de tu instalación
La financiación distribuye el pago en el tiempo. Las deducciones fiscales y las ayudas públicas, en cambio, reducen lo que acabarás pagando realmente. Y son compatibles entre sí y con cualquier vía de financiación: financiar no te impide acceder a ninguna bonificación.
Estas son las 3 principales:
→ Deducción del IRPF: recupera hasta el 60 % de la inversión en tu declaración de la Renta
→ Bonificación del IBI: puede alcanzar hasta el 50 % y suele aplicarse durante 3 a 10 años, según el municipio
→Subvenciones autonómicas: cuando hay convocatoria abierta, estas ayudas cubren un porcentaje del coste de la instalación
Con 1KOMMA5º tienes toda la documentación técnica resuelta
Para acceder a estos beneficios fiscales necesitarás distintos justificantes, según el caso. Nuestro equipo técnico te prepara toda la documentación que requiere tu instalación. Las presentaciones y solicitudes ante la Administración las gestionas tú mismo, o junto a un asesor fiscal.
Lo que más se pregunta sobre la financiación de placas solares
¿Puedo financiar el 100 % de la instalación sin entrada?
Sí. En 1KOMMA5° colaboramos con Sabadell Consumer, BBVA y Cetelem, y todas permiten financiar hasta el 100 % del coste de tu instalación.
¿Cuándo empiezo a pagar la primera cuota?
Hasta 2 meses después de confirmar tu proyecto. Si el ayuntamiento concede el permiso sin retrasos, la instalación se realiza aproximadamente 1 mes después de la confirmación, y la primera cuota llega cuando las placas ya están produciendo energía en tu tejado. No adelantas ningún importe: empiezas a pagar cuando tu factura de luz ya se está reduciendo, y ese ahorro cubre parte (o la totalidad) de la cuota mensual.
¿Puedo cancelar la financiación antes de plazo?
Sí. Las condiciones específicas de cancelación anticipada las fija la entidad financiera y vendrán detalladas en el estudio personalizado que te entregamos antes de cualquier firma.
¿Puedo aplicar la deducción del IRPF si financio las placas?
Sí. La deducción del IRPF (hasta el 60 %) se aplica sobre la inversión realizada, independientemente de si la has pagado al contado o estás financiándola. Puedes consultar todos los requisitos y detalles en nuestra guía sobre la deducción IRPF en placas solares.
¿Cuánto tarda en aprobarse la financiación con la empresa instaladora?
Habitualmente unos pocos días. Una vez aportas la documentación necesaria, la financiera estudia tu solicitud y te confirma la aprobación. Nosotros gestionamos el trámite contigo.
¿Qué documentación se necesita para financiar placas solares?
Lo habitual es DNI, justificante de titularidad bancaria y comprobante de ingresos (las últimas nóminas o el justificante de la pensión). Según el importe o el plazo, las financieras pueden pedir documentación adicional.