PV-Anlage: Welche Versicherung brauche ich?

Deine Photovoltaik-Anlage ist das ganze Jahr über Wind und Wetter ausgesetzt. Grundsätzlich sind PV-Anlagen darauf ausgelegt und sehr robust. Dennoch kann es in Ausnahmefällen wie bei starken Stürmen, Blitzschlag oder Feuer zu Schäden kommen. Auch wenn wir nie vom Schlimmsten ausgehen wollen, kann eine Versicherung deiner PV-Anlage daher sinnvoll sein – du schützt damit deine Investition und deckst eventuelle hohe Reparaturkosten. 

Zudem können auch andere Personen oder du selbst die Anlage beschädigen. Oder es kommt durch deine Solaranlage zu Schäden am Nachbargrundstück. Auch davor kann dich eine Versicherung schützen. Wir sehen uns später noch genauer an, was inbegriffen ist und was nicht.

Wie sinnvoll eine Versicherung deiner Photovoltaik-Anlage sein kann, zeigen die verschiedenen Schadensfälle, die bei PV-Anlagen bekannt sind:

Es gibt mehrere Möglichkeiten, deine Solaranlage zu versichern. Wir sehen sie uns im Einzelnen an.

Der Markt an separaten Versicherungen nur für Photovoltaik-Anlagen ist überschaubar. Die Beitragskosten sind unterschiedlich. Du kannst dir in einem Vergleichsportal verschiedene Versicherungen gegenüberstellen lassen oder direkt bei den Anbietern nach den Konditionen für deinen Fall fragen. Achte darauf, dass wirklich alle oben genannten Schäden und im besten Fall auch der Ertragsausfall versichert sind. Darüber hinaus empfiehlt es sich, Folgekosten mitversichern zu lassen, etwa für Aufräumarbeiten, Entsorgung, Feuerlöschung, notwendige Arbeiten am Haus und Ähnliches.

Du fragst dich, ob die Solaranlage vielleicht schon durch eine bestehende Versicherung geschützt ist? Tatsächlich kann deine PV-Anlage in verschiedenen Versicherungen mitversichert sein, wie zum Beispiel der Wohngebäudeversicherung. 

In der Regel ist es möglich, die PV-Anlage nachträglich in die Wohngebäudeversicherung mit aufzunehmen. Sprich dafür einfach mit deinem Anbieter. Das ist so oder so notwendig, da die Solaranlage den Wert deines Hauses erhöht. Allerdings kann aufgrund der größeren Versicherungssumme auch dein Beitrag teurer werden. 

Hinzu kommt, dass deine Photovoltaik-Anlage nur gegen Schäden abgesichert ist, die auch in der Gebäudeversicherung versichert sind. Dazu zählen im Normalfall Überspannung, Hagel, Sturm, Leitungswasser und Feuer. Enthält deine Wohngebäudeversicherung auch Klauseln gegen Elementarschäden, sind zusätzlich Schäden durch Schneedruck, Überschwemmungen, Erdbeben oder andere Elementargefahren abgedeckt. Diebstahl und Vandalismus sowie Ertragsausfall sind allerdings nicht inbegriffen.

Du hast jedoch die Möglichkeit, eine Allgefahrenversicherung abzuschließen bzw. in deine Wohngebäudeversicherung zu integrieren. Dadurch kannst du deinen Versicherungsschutz auf alle Schadensfälle ausweiten. Dieser gilt dann sowohl für dein Haus als auch für deine PV-Anlage.

Die Hausratversicherung schützt den Inhalt deines Hauses, also Möbel, Elektrogeräte und persönliche Gegenstände. Da deine PV-Anlage jedoch fest mit dem Gebäude verbunden ist, fällt sie normalerweise nicht unter den Schutz der Hausratversicherung. Einzige Ausnahme: ein Balkonkraftwerk. Balkonanlagen werden zum Hausrat gezählt und sind dadurch über die Hausratversicherung mitversichert. Ertragsausfall ist allerdings nicht mitversichert.

Gebäude- oder Photovoltaik-Versicherungen greifen erst, nachdem du deine Solaranlage in Betrieb genommen hast. Während sie montiert wird, besteht noch kein Schutz gegen Schäden. Um für diese Zeit auf Nummer sicher zu gehen, kannst du eine Montageversicherung abschließen. Sie versichert neben den üblichen Schäden auch Montagefehler sowie Beschädigungen am Haus durch die Montage. 

Tipp: Achte bei der Auswahl des Anbieters auf Qualität, Erfahrung und Erreichbarkeit bzw. direkte Ansprechpartner. Dann ist eine Montageversicherung eher selten nötig. 

Hier siehst du noch einmal im Überblick, wie du deine Solaranlage versichern lassen kannst.

Eine Betreiberhaftpflicht ist eine zusätzliche Versicherung – sie deckt Schäden ab, die durch den Betrieb deiner PV-Anlage verursacht werden. Stell dir vor, ein Modul löst sich und beschädigt das Nachbarhaus oder jemand verletzt sich durch einen Defekt deiner Anlage. In solchen Fällen springt die Betreiberhaftpflicht ein und schützt dich vor hohen Schadensersatzforderungen. Diese Versicherung für PV-Anlagen kann sinnvoll sein, wenn du gewerblichen Strom erzeugst. Privathaushalte können sich gegen dieses Risiko über ihre Privathaftpflichtversicherung schützen. Auch hier gilt wieder: Teile deinem Versicherer mit, dass du eine Solaranlage hast.

Mit Ertragsausfall ist gemeint, dass deine Solaranlage durch einen Schaden und während der Reparatur weniger oder gar keinen Strom mehr produzieren kann. Du kannst also weder eigenen Solarstrom für deinen Haushalt nutzen noch Strom speichern oder verkaufen. Somit zahlst du also mehr für Strom von anderen Energieversorgern und musst darüber hinaus auf etwaige Einspeisevergütungen verzichten.

Vor allem, wenn du viel einspeist, kann sich eine Versicherung deiner PV-Anlage gegen Ertragsausfall lohnen. Du erhältst das durch den Wegfall der Einspeisevergütung verlorene Geld dann von der Versicherung. Hierfür brauchst du in der Regel eine separate Photovoltaik-Versicherung, denn die Gebäudeversicherung schützt dich nicht vor Ertragsausfall.

Da die Einspeisevergütung in den letzten Jahren immer weiter gesunken ist, solltest du jedoch genau durchrechnen, ob sich eine extra Versicherung dafür lohnt. Nutzt du etwa den Großteil deines Solarstroms selbst und kaufst Strom besonders günstig über einen dynamischen Stromtarif hinzu, kann es sein, dass sich die Zusatzkosten für eine Ertragsausfallversicherung nicht rechnen.

Die Versicherungskosten für Solaranlagen variieren je nach Größe bzw. installierter Leistung und Wert der Anlage sowie dem gewünschten Versicherungsschutz, der Nutzungsart des Gebäudes und des Standorts. Die Kosten einer separaten Versicherung für Photovoltaik schwanken zwischen 65 Euro und 140 Euro pro Jahr. Zusatzbausteine für die Wohngebäudeversicherung sind ab 35 Euro Jahresbeitrag zu haben. Die genauen Kosten erfährst du von deinem Versicherungsanbieter.

Eine Photovoltaik-Anlage ist eine wertvolle Investition, die du schützen solltest. Die Versicherung deiner PV-Anlage bewahrt dich vor finanziellen Verlusten im Schadensfall und sorgt dafür, dass du deinen Stromertrag langfristig sichern kannst. Für welche Versicherungsart du dich entscheidest und ob du dich gegen spezifische oder sämtliche Risiken absichern möchtest, hängt ganz von deinem persönlichen Sicherheitsbedürfnis ab. Schließlich ist es auch eine Kosten-Nutzen-Abwägung. Überleg dir also genau, was für dich am wichtigsten ist. Auch wenn die Gebäudeversicherung einige Risiken abdeckt, bieten eine spezielle Photovoltaik-Versicherung oder ein PV-Zusatzpaket einen noch umfassenderen Schutz. So bist du auch vor unerwarteten Ereignissen bestens gewappnet.